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住宅ローンは繰り上げ返済をした方がいい?住宅ローン繰り上げ返済は本当にお得なの?

住宅ローン繰り上げ返済お得

住宅ローンを組んだ時には5年ずつでも100万円とか貯まったら繰り上げ返済をしよう!15年あれば、全額繰り上げ返済できるかな~なんて考えたりするのですが、

考えが甘かったわ~!我が家が住宅ローンを組んだのは10年前の26歳。

子供が生まれる前です。10年経った現在は4歳差の子供3人の5人家族になりました。住宅ローンの繰り上げ返済の計画をある程度していても人生何が起こるかわかりません。人生思いどうりにはいきません。

 住宅ローン繰り上げ返済(我が家の場合元利均等返済)

メリット

  • 利息が減る

例、住宅ローンが3000万円 利息1%

3000万円に対して1%利息が掛かっているのが、100万円繰り上げ返済をすると残りが2900万円になります。この2900万円に対して利息がかかるようになるので、早く返せば返すほど、早くに減らすほど、利息が少なくなります。

  • 借金という精神的プレッシャーから解放される。
  • 全額返済をしてやっと自分の物として資産になる。

デメリット

  • 繰り上げ返済目的が家計の圧迫になる。優先し過ぎると旅行、子供の習い事、日常の楽しみを犠牲にしてしまう事がある。
  • 生活資金に余裕を持たせておかないと、事故、病気などで後から保険でお金が戻ってくるとしてもすぐに預金から下せるお金がないと困まる。

住宅ローンを15年で完済した両親の後悔

私の両親は住宅ローンを15年で完済したと言っていました。当時金利が高く3%~5%で数か所借りていたようです。利息を考えて5%の方から先に返していたようです。だから、あの時は早く住宅ローンを返したくて貧乏生活をしていたそうです。

貧乏生活

父親の趣味+副業のパチンコで勝った景品はいつもお菓子でした。普通の会社員でしたが、かなり昔なので副業の概念はなく趣味でしているパチンコが強くてトータルはプラスになっていたようです。パチンコで勝った分をお金に変えるよりは、お菓子に変える方が金額的にお得だったようで、いつもお菓子に換金していたようです。

それは、私たち兄弟3人の為だったようです。やっぱり子供はお菓子大好きですよね。そして浮いたお菓子代金を貯金に当てて繰り上げ返済を頑張っていたそうです。

たま~にスーパーで買ってくれるお菓子は50円まででした。当時は50円まででも十分だったのですが、本当にたまにしかスーパーで好きなお菓子を買ってもらえないのですごく嬉しかったのを覚えています。

当時は50円のガチャガチャもありましたしね。50円のガチャガチャのスライムが好きでした。

住宅ローンの繰り上げ返済が目標

住宅ローンの繰り上げ返済がかなり大きな目標になっていたんだと思いますが、悲しい思い出もあります。近所の家族とぶどう狩りに行った時に私たち兄弟だけアイスを買ってもらえなかったのです。

他の家族の子供たちは、そこで売っているアイスを買ってもらって美味しそうに食べていたのに、私たち兄弟3人は買ってもらえませんでした。

ぶどう狩りに来たのだから、せっかくお金も払っているんだし、ぶどうでお腹いっぱいにしなさい。アイスは今食べなくてもいい。帰って食べられる。そんな理由でした。

アイスが高かったという理由もあったと思います。

私はその時10歳くらいだったので、我慢できましたが、5歳だった妹がすねて口をとんがらせて写っている写真を見る度に思い出します。

友達みんながアイスを買って食べているのに自分だけ買ってもらえない・・・悲しい・・・そんな気持ちです。その後妹の機嫌がずっと悪くてぶどう狩りの時の写真は笑っているのが少なかったです。

その写真を見る度にあの時アイスを買ってもらえなかった悲しさが蘇ります。住宅ローンの繰り上げ返済の為に必死でお金を貯めていたんでしょうね。

住宅ローン繰り上げ返済の為に失ったもの

父親が子供が小さいうちは家にいて仕事をするな!という人だったので、母は家で内職をしていました。私が覚えているだけでもたくさんあります。

栗の皮むき、金魚のビニルの紐通し、珍味を焼いて袋詰め、野菜の三つ葉のより分け、電子部品のはんだ付け、電子部品の細かいビニルキャップ通しなど一緒に手伝っていたものもありますね。

住宅ローン繰り上げ返済を主軸にして後悔

住宅ローンの繰り上げ返済が主軸になっていて、必死だったと私が大人になって母親に言われました。それは子供ながら私も感じ取っていました。

必死に節約をして内職をしてお金を貯めて15年で繰り上げ返済をして失ったものがあったそうです。それは、子供たちと日々遊ぶ為の時間だったと言いました。

毎年夏休みには旅行には連れて行って思い出作りをしてくれましたが、毎日の楽しみ日常生活の楽しみが少なかったように思います。家で内職をしているか、家事をしているかの記憶ですね。母親と一緒にお菓子作りをして嬉しかったのは覚えています。

料理はほとんど一緒にしなかったですね。だから、私は今でも料理を作るのが苦手なのかもしれません。

住宅ローンを繰り上げを頑張りすぎた結果

私が大人になってから母親が言った事は「あの時あんなに必死に内職をして月1万~2万のお金を稼いで貯めてきたけど、そんなことよりも子供たちともっと一緒に遊ぶんだった」と言いました。

失った時間は取り戻せません。もう私たち3人兄弟は父親となり母親となっています。それもあってか、私たち3人兄弟は子供たちと過ごす時間(ささいな日常)を大切にしていてそれを見ている母親はそうすればよかったと言っていました。

母親にそんな後悔があるからか、あの時の子供たちと一緒に楽しめなかった思いを埋めるように、私たち兄弟家族、孫を旅行に誘ってくれたり、食事に誘ってくれたりします。その為に今も一生懸命看護師として仕事をしてやりがいがあるようです。

我が家が住宅ローン繰り上げ返済をしないメリット

金利が低い

住宅ローンの借り換え相談で銀行に相談して2度金利を下げてもらっているので、このまま低い金利で無理なく返していきたい。

団体信用生命保険に入っている

万が一主人が亡くなっても住宅ローンはそれ以降支払わなくても家は自分の物になる。

万が一私が亡くなった場合の為には、収入合算の生活設計をしているので保険をかけている。

8大疾病住宅保証付き住宅ローン途中加入

8大疾病とは、ガン(上皮内ガンを除く)、急性心筋梗塞、脳卒中、高血圧症、糖尿病、慢性腎不全、肝硬変、慢性膵炎を対象。

義理父40歳台で慢性腎不全となる→54歳大腸がんで亡くなる

実父51歳で大腸がんで亡くなる、祖母50歳くらいで脳卒中で亡くなる

悲しい事に、40歳台で病気を発病したり、50代前半で亡くなっているんです。

健康には十分に気を付けていますが、残念ながらわかりませんよね・・・

それで、途中から8大疾病住宅保証付き住宅ローンに入ったんです。

月々54円程です・・・もともと、団体信用生命保険には10年前に入っていたので、8大疾病をプラスしてもこんなもんです。うまい棒5本分くらい。

だから、住宅ローンを返し終わるまでは安い金額で保険に入っているような感覚です。

あまり、難しいことはわからず、我が家の場合なので参考程度に考えて下さいね☆彡

教育ローンを借りやすい?

子供たち3人が3人とも海外留学したい!医者になりたい!って言ったらどうしましょ~!!我が子なのでそこまでお勉強が得意、出来る!とは言えない・・・

でも子供に目標がある、夢があるのならできる限りの応援をしてあげたい!と思うのが親心。

どの子もかわいいので3人とも金銭面での応援を頑張りたい!!

勉強やほかの努力は自分でしなよっっ!あなた達の人生だから、好きに生きていいけど、苦労を変わってやることは出来ない、コネもない、目標地点までワープして連れて行ってあげる事もできない。そんな私たち親にとってできる事はお金の工面ではないでしょうか?

もちろん、ある程度の学資資金の準備はしています。奨学金を借りるのもよし、それでも足りない場合は銀行にお願いをして教育ローンも借りることとなるでしょう。

その時に毎月コツコツと住宅ローンを返済し続けている事によってある程度信用が貯まっているのではないかと思っています。

60歳定年だとしても、それ以降も仕事をして頑張って返済しますので!!今までコツコツ住宅ローンを返済してきたように、必ず、必ず返済するお約束をしますので、どうぞ教育資金を貸して下さい!!とお願いしやすいのではないかと思います。

そして、コツコツ返済してきた信用がその時に発揮されるのではないかと旦那と私は思っているのです。銀行の知り合いいないし、実情はわかりませんが・・・

まとめ 

住宅ローンの繰り上げ返済は本当にお得なのか?を我が家を参考にそして私の親を参考に考えてみました。

貯蓄がたくさんあるから、繰り上げ返済をしても問題ないよ!っていう人もいると思います。でも大多数が我が家のように、住宅ローンを組んだ時には5年後には100万円くらいは返済できるかな?少しずつ貯めて返済していけばいいや!って感じではないでしょうか?

ある程度計画をしていても計画どうりには進まないのが人生です・・・。

私の両親のように早期繰り上げ返済を目的としたばかりに、子供たちとのちょっとした日常の笑顔の日々をどうか失いませんように・・・

お金(住宅ローン繰り上げ返済)を追い求めて失った代償は大きかったようですね。母の寂しそうに時々呟く言葉で実感します。

私は経済にも繰り上げ返済にも詳しくはありませんが、少しでも考え方の参考になれば嬉しいです。

我が家のように無理せず、コツコツ住宅ローンを返済していきましょうね☆彡

えい!えい!おー!←自分にカツを入れてます!!

 

 住宅ローンの借り換え審査に落ちてもローンの金利を下げる方法あるよっ!!

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